Школа наш дом

Сегодня, по желанию нашего регулярного пользователя, разберем кредитные кооперативы. Из данной публикации вы узнаете, что такое кредитный потребительский кооператив (КПК), как он проводит собственную деятельность, чем различается от банков и микрофинансовых организаций, кого и как он кредитует, где берет средства для выдачи кредитов, и очень много другой необходимой и значительной информации.

По собственной сути кредитные кооперативы в Москве рейтинг которых вы можете посмотреть если пройдете по ссылке, имеют очень много совместного с микрофинансовыми организациями, как и кредитные альянсы, кредитные сообщества и т.д. Но, в РФ это некоторые конструкции, работающие по автономному закону и имеющие несколько значительных различий от МФО. Так вот, разберем, что такое кредитный кооператив, для чего он создается и как функционирует.

Компания кредитного потребительского кооператива.

Кредитный кооператив (общее юридическое наименование – кредитный потребительский кооператив) – это торговая компания, являющая собой соединение физических и/или юридических лиц на вольной базе в целях ублажения их надобностей в ссудных средствах. Люди или компании соединяются в КПК по некому совместному свойству (территориальному, квалифицированному и т.д.).

Деятельность КПК в РФ регулируется Государственным Законодательством номер 190-ФЗ “О кредитной кооперации”, по которому для компании кредитного потребительского кооператива нужно более 15 физических лиц, более 5 юридических лиц, или более 7 тех и прочих. Руководство КПК проводит высший орган регулирования – собрание дольщиков.

Как понятно из определения, деятельность кредитных кооперативов не ставит собственной задачей приобретение прибыли. Практически, кредитный потребительский кооператив работает по принципу кассы взаимопомощи: участники (дольщики) располагают в нем собственные вклады, с помощью которых вручаются суммы тем же участникам. Это, конечно, под проценты: по займам они выше, по вкладам – ниже.

Кроме взносов собственных участников, кредитные кооперативы могут притягивать ссудные средства снаружи, а давать кредиты не собственным участникам – не в состоянии. Также, КПК не в состоянии играть гарантами и поручителями по займам, принимаемым в прочих денежных конструкциях, в том числе для собственных дольщиков.

Денежные нормативы кредитного кооператива.

Присмотр за работой КПК проводит Главный банк и определенные иные денежные конструкции страны. В РФ кредитный кооператив может работать, не нарушая следующих денежных нормативов:

1. Предельная совокупность кредита на одного дольщика КПК не должна быть не менее 10% от совместной суммы кредитов, сделанных кредитным кооперативом, в случае если он работает менее 2 лет, и 20%, в случае если не менее.

2. Совместная совокупность средств КПК, обращаемая не на выдачи кредитов дольщикам за прошедший этап не должна превосходить 50% завлеченного состояния дольщиков в данном времени.

3. Величина запасного фонда должна содержать более 5% от завлеченных кооперативом средств.

Кроме этого, могут внедряться ограничения по ставкам принимаемых вкладов, при этом, они могут носить как необходимый, так и необязательный характер. К примеру, в начале января 2015г. ЦБ РФ предложил КПК не принимать вклады под ставки выше троекратной учетной ставки.

Так как кредитным кооперативам запрещается приобретение прибыли, они не в состоянии производить торговую или производственную деятельность. Если по результатам года у них образовывается позитивный денежный итог (прибыли по кредитам превосходят проценты по вкладам и нынешние затраты), то он делится между дольщиками пропорционально записанным паям.

Преимущества кредитных кооперативов.

Разберем основные преимущества кредитных кооперативов, как для их участников-заемщиков, так и для вкладчиков.

1. Вероятность получить займ, когда отказывают банки. Кредитные кооперативы, на самом деле, и складываются для того, чтобы сделать источники финансирования для собственных дольщиков. Тут можно получить займ с не менее нейтральным раскладом, чем условия к кредитозаемщикам в банках. К примеру, не имея поручителей, снабжения, с плохой кредитной историей, на открытие бизнеса под грядущие прибыли и т.д. Кредитные кооперативы как правило устанавливают репутацию человека главнее справок и доказывающих бумаг.

2. Вероятность расположить вклад на не менее оптимальных условиях, чем в банках. Кредитные кооперативы принимают вклады по ставкам, в большинстве случаев, на 5-10-15% превосходящим ставки по вкладам в банках. При этом, тут нет большого самого малого порога для вложений, как в истории с микрофинансовыми организациями, а степень обороны вкладов выше, чем в МФО. Впрочем, в МФО можно инвестировать денежные средства под не менее большие проценты – напрямую соразмерная связь значения риска и значения доходности заметна и тут.

3. Максимум вмешательства страны. Федеральные денежные конструкции проводят контроль над работой КПК, однако не настолько активно, как в истории с иными финансово-кредитными организациями. Это предоставляет им огромную волю действий в работе.

4. Активное участие любого дольщика в распоряжении кооперативом. Любой член кооператива имеет право голоса на совместном собрании, другими словами, может влиять на деятельность КПК, установление значительных решений, устанавливать предпочтения в формировании и т.д.

5. Бесспорность, непосредственные вложения в бизнес. В первую очередь кредитные кооперативы организуются в целях финансирования точного бизнеса, так что, все дольщики кооператива понимают, куда инвестируются их денежные средства, и приобретают вероятность долевого участия в своем бизнесе.

Кредитные кооперативы в РФ и во всем мире.

По положению на 04.12.2013г. (заключительная дата в списке КПК на веб-сайте ЦБ РФ) в РФ было оформлено 3602 кредитных потребительских кооператива, некоторые из которых находились на стадии ликвидации, или же было решено о приостановке их работы. В заключительные 2 года, как нам известно, ЦБ ведет огромную “очистку” денежных строений, под которую попали и очень многие кредитные кооперативы, микрофинансовые компании. Долговечность многих КПК тут оставляет желать лучшего: на волнах мирового кризиса очень многие кредитозаемщики не сумели вернуть приобретенные суммы, что привело к неосуществимости проведения обещаний перед вкладчиками и расформированиям кооперативов.

В Соединенных Штатах в 2008г. значилось немного менее 8000 кредитных кооперативов, в которых насчитывалось около 70000 дольщиков. В этих организациях было сосредоточено 700 млн долларов США завлеченных вложений, а 600 млн долларов США из них было выдано в долг собственным дольщикам. К слову, культура возврата кредитов тут значительно выше – проблематичными тогда были объявлены только 3% от всеобщих активов КПК. Функции и возможности кредитных кооперативов в Соединенных Штатах расширенные, чем в РФ: они могут играть эмитентами интернациональных кредитных карт, играть гарантами по займам дольщиков перед иными организациями и т.д.

В Европе кредитные кооперативы имеют трехуровневую технологию (самые низкие, областные и главный) и работают в основном через платные банки, считаясь их дочерними текстурами (как в РФ очень многие МФО). Так, к примеру, французская банковская компания “Креди Агриколь Груп” содержит около 3 миллионов кредитных касс, устроенных в фигуре КПК.

Однако абсолютным лидером по формированию кредитных кооперативов можно полагать Канаду. Там не менее 100 лет (!) благополучно работает кооперативное перемещение “Дежарден”, насчитывающее 6 млрд дольщиков, активы около 150 млн долларов США, и имеющее отделения, консульства, банкоматы во всех государствах мира.

Отныне вы знаете, что такое кредитные кооперативы, чем они занимаются и как проводят собственную деятельность. В следующих публикациях на Экономическом таланты я раздельно осмотрю приобретение займа и расположение вклада в КПК. Увеличивайте собственную экономическую подготовленность и обучайтесь качественно применять собственные деньги.